金融百貨之大昌保經 林欣姿

銀行線上貸款、對保手續全面到位，但壽險公司提供保戶，可在線上申辦保單借款，卻大幅受限。金管會保險局日前規定，若透過網路辦理保單借款，須「要保人（付保費者）、被保險人」為同一人，由於一半以上保單，都是「要保人、被保險人」不同人。壽險業者抱怨，網路申辦保單借款，業務量會少一半。

金管會保險局指出，保單借款的要保人、被保險人須為同一人，才符合「保險法」第106條規定；即由第三人訂立的壽險契約，在進行權利移轉或出質時，須被保險人書面承認才有效。亦即壽險保單雖是要保人付費買的，但要拿來借錢（出質），須被保險人同意。

但壽險業者說，實務上，許多壽險保單，會發生「要保人、被保險人」不同人的情況，都是爸媽出錢，幫小孩買保單，尤其是儲蓄型、還本型壽險，這種可能累積大量保單價值準備金的壽險保單最多。

壽險業者說，此舉等於要求，若爸媽有資金需求時，想透過網路辦理保單借款，取得較低的借款利率，此時爸媽還須「孩子」同意才能借錢，但目前業者還無法在線上，「取得被保險人同意」，保險局的規定會讓大家生意少一半。

壽險業者指出，線上3.0業務若跟銀行、證券業相比，壽險業進度「龜速」，連產險業都比不過；根據最新統計，今年前7月，產險業線上投保保費收入已高達9890萬元，但壽險業連500萬元都不到，且只有1家公司、國泰人壽，線上投保保費進帳破百萬元。

壽險業者說，網路投保窘境主要是保險局限制過多，除要保人、被保險人須同一人之外，包括旅平險、實支實付醫療險，可自線上購買金額也太低，且業界公認最低風險、適合在線上開賣的「類定存保單（儲蓄險、還本險）」，至今還未開放網路投保。

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