金融百貨之大昌保經 林欣姿

上班族攢「一桶金」，平均花6年

「存錢」總是說到容易做到難。根據1111人力銀行調查，目前只有不到2成的上班族，已經擁有人生第一份100萬元存款；而尚未存到一桶金的上班族，有17.5％悲觀認為「永遠不會存到」。

其中，36～40歲的受訪者認為：距離存到下一桶金的目標愈來愈遠，必須再打拼15年；反觀25歲以下的上班族相對樂觀，認為約8年可以達到目標。不過，對已經存到第一桶金的受訪者來說，平均工作不到6年就做到，遠比那些尚未存到的人所想像得更快。可見「存一桶金」並非那麼遙不可及，而且愈早開始，成功機率愈大。

今天存錢，明天才有選擇

英國科學家曾研究歸納出人類的「幸福方程式」：幸福＝P＋（5×E）＋（3×H）

P（Personality）代表個性，包括世界觀和應變力；E（Exist）代表生存狀況，包括健康、財務和交友等；H（High）代表更高一層的需要，包括自尊心、期望和志氣。這些成分背後，其實都離不開同一件事──成為你想成為的樣子，而很多時候，它們都需要金錢支撐。

存錢重要，並不是因為變成「有錢人」就能買到快樂，而是以存錢為起點後，能夠選擇想要的生活方式，一步步成就屬於自己的快樂。

巴菲特的存錢心法，簡樸到誰都能做

“Don't save what is left after spending; spend what is left after saving. ”

（別等到花完錢之後，才存那些剩下來的錢；而是先存錢，再花那些多出來的錢。）

──股神巴菲特（Warren Buffett）

1930年出生於經濟大蕭條時期的巴菲特，6歲開始做生意，賣過可樂、雜誌、報紙，也當過送報生、高爾夫球球僮，並開始存錢。然而，即使結婚後經濟逐漸寬裕，他仍不肯讓妻子將襯衫送洗，只買過期、有折扣的雜誌，借鄰居的車來開，只在雨天用雨水洗車。他堅信「賺得多、花得少的人，就是在累積日後可兌換金錢的支票」。而巴菲特的存錢觀再簡單不過，基本上就是「收入－儲蓄＝支出」。

「存不了錢」的地雷，你中了幾個？

曾在工作15年間、存款餘額永遠是「零」的日本插畫家池田曉子，在《終結貧窮！超實用存錢法》書中，歸納出「難以儲蓄」的體質。看看你是否符合以下敘述？符合愈多，表示你「存不了錢」的指數愈高：

□不知道錢包裡有多少錢

□錢包沒錢，就去提款機領  

□走進店裡先逛一圈，看看有沒有好貨

□打折的時候一定會去逛逛

□常常因為覺得「難得嘛」就買了  

□想要收集所有種類

□不擅長加法

□受不了餓肚子

□喜歡吃甜食  

□無法下決定的時候，就會兩個都買

□難以抗拒「新產品」或「限量品」

□大鈔只要一換開，沒多久就會花光  

日本作家松浦彌太郎在《不再為錢煩惱》書中指出，多數人對金錢都有煩惱。但是，心想「不為錢煩惱是不可能的」，於是放棄思考；或是努力找出方法來解決煩惱，兩種選擇會造就完全不同的結果。事實上，享受財富自由的理財高手，也不是「天生會存錢」。他們和你我一樣，曾經過一番摸索和掙扎，最後找到適合自己的存錢方式。

新招1：階梯式理財法，把儲蓄變闖關遊戲

「存錢好比『打電玩』。剛玩新的一關總覺得很難，但是同一關玩了10次後，就變得容易了。」成立「富朋友理財筆記」網站、著有《從零開始穩穩賺》的艾爾文點出自身體會：「你無法直接闖到最後一關。每次都變強一點，才有成就感。」

34歲的艾爾文，大學和研究所都念電子工程，畢業後進入竹科工作。他早在16歲那年就開始存錢，後來還一度為了達成目標，戒掉最大的享受──喝飲料。

「我把『成功不喝飲料』當成一種遊戲關卡，最後發現，這份『挑戰』帶來的成就感，比『欲望』更讓人滿足！」艾爾文回憶：「一週少喝5次15元的飲料，一年就可以存下近4,000元。」

最近，國外網站相當流行的「階梯式理財法」：每週採階梯式遞增的方式，強迫自己每週「多存」10塊錢，第1週存10元、第2週存20元、第3週存30元??，以此類推，52週後可以存到近1.4萬元。「要一次存下1.4萬元，容易感到痛苦；但拆成階段性挑戰，就像玩遊戲。」

「理財是要走一輩子的事，沿途中每達成一個階段、適時給自己成就感很重要，」他點出階梯存錢法的樂趣。每一次都比前一次多存一點，無形中層層拉高目標帶來的挑戰性和滿足感。而且，每次「把錢投入存錢筒」的動作，都在培養自己的身體與大腦習慣儲蓄的行為。

此外，將存錢目標「視覺化」，更能延長存錢動能。艾爾文舉例，一個行為經濟學實驗發現，在存錢信封袋外面貼上親生小孩的照片，能讓原本「存不了錢」的父母，在3個月內多存下好幾倍的錢。因此，不妨將清楚列出每天存錢進度的「階梯挑戰表」，貼在隨時可見之處，「每一次看到，都在提醒自己『又離目標更進一步了』！」

新招2：花大鈔存小錢，開「享樂帳戶」當獎勵

「存錢的目的，是讓生活更好。如果反而帶來痛苦，自然會想放棄，」艾爾文說。

學會分辨「想要」與「需要」的差別

除了養成記帳習慣，「盡可能讓自己每花一分錢時，都有點『心痛』，但是存錢時卻『無痛』。」強調：「而且實行起來要很簡單容易，才會持久。」

一般人都是盡量用小鈔付錢，等到小鈔花完以後，才用到大鈔。例如買杯15元的飲料，而皮夾裡有1張千元大鈔、2個10元硬幣，通常大家都會拿後者去付錢，讓店員找回5元。然而，她的做法是拿1,000元去付錢，找回1張500元、4張100元的鈔票，以及1個50元、3個10元和1個5元的銅板。再下一次消費時，她同樣從500元鈔開始用起，找回小鈔和硬幣。

如此一來，每天回家時錢包裡總有沉甸甸的零錢。她在客廳桌上擺了一個大撲滿，每天回家就把零錢全部掏出來、投進去。她笑說：「當你拿出大鈔付錢時，會心痛感到『錢又不見了』，於是叫自己少花一點；但是輕鬆動手把銅板投進存錢筒，一點也不覺得在委屈自己。」久而久之，存了滿滿一筒的零錢，再拿去銀行存起來。

雖然平時逼自己少花錢、多存錢，但「每個人都要給自己一個『享樂帳戶』！」她強調，這個帳戶是在儲蓄、日常消費與投資等帳戶之外，挪出一筆用來「享樂」的閒錢。每次達成一個儲蓄目標時，用來犒賞自己，嘗試平日不會做也不敢做的消費，例如吃一頓米其林大餐、參加一場品酒大會、看一齣昂貴的經典歌劇。

「這個帳戶的錢就算花光也沒關係，」她說，適度享受生活，不因誘惑或挫敗而放棄，理財之路才能走得長久，而且離夢想更接近。

新招3：加強情感誘因，不急著變理財高手

「如果光想著『我要很會理財』，往往感到很難或很辛苦，」陳斐娟說，她之所以能實踐理財目標，背後來自於對「買房→開店→玩100個國家」的生活想像。「理財應該是帶有『情感』的；把對生活目標的想像轉化成動能，才能樂在其中，」她說明。

經濟學家薩勒（Richard Thaler）曾提出「心理帳戶」的概念──除了銀行或錢包等實體帳戶，人的大腦會根據不同的心理帳戶來分配手中的的金錢；即使是同樣金額的錢，心裡仍會因為獲得方式和當下心境的不同，加重或減輕這筆錢的重要性，決定要存下它或是輕易花掉。

例如，戀愛時願意買昂貴禮物送給另一半，婚後變得會考慮家庭經濟壓力；又或者工作辛苦賺來的錢要精打細算，中樂透或投資賺來的錢就輕易花掉，就是因為看待手上金錢的角度完全不同。當然，如果經常將賺來的錢歸入心中設定的「享樂帳戶」裡，肯定存不了太多錢，情感取向在理財中的影響力可見一斑。